HYPOTHEKEN

Bakker Hypotheken BV heeft alle professionele expertise in huis om u met raad en daad bij te staan bij het nemen van zo’n belangrijke stap.

Als financieel adviseur staan wij garant voor een deskundig, onafhankelijk advies in begrijpelijke taal. Zo’n advies geven wij u graag in een persoonlijk gesprek.

Via onze contactpagina vind u meerdere opties om contact met ons op te nemen.
Wij helpen u met plezier verder!

Sinds 2013 geldt er voor bepaalde financiële diensten een provisieverbod. Dat houdt in dat er geen provisie meer mag worden verstrekt door verzekeraars en banken aan adviseurs en bemiddelaars. Dit heeft gezorgd voor lagere premies en het provisieverbod heeft de kosten van financieel advies transparant gemaakt.

Het provisieverbod geldt voor complexe en impactvolle financiële producten, zoals hypotheken en levensverzekeringen. De afschaffing van de provisievergoedingen tussen verzekeraars/banken en adviseurs is in het belang van de klant doorgevoerd. In het verleden waren bepaalde financiële producten te duur door hoge kostenvergoedingen die in het product verwerkt zaten. De premies zijn nu sterk verlaagd en de adviseur moet de advies- en bemiddelingskosten nu rechtstreeks bij de klant in rekening brengen.

Financiële producten zijn goedkoper geworden

De effecten van het provisieverbod zijn het beste uit te leggen aan de hand van een voorbeeld. De overlijdensrisicoverzekering is mede door het eruit sleutelen van de provisie in de afgelopen jaren 60 procent goedkoper geworden. De advies- en bemiddelingskosten worden nu afzonderlijk in rekening gebracht, maar de voordelen overtreffen de nadelen.

Beter uit met een onafhankelijk advies

Vooral bij het afsluiten van een hypotheek kunt u kosten besparen door rechtstreeks de hypotheek af te sluiten bij een bank. In de praktijk blijkt dat het anders ligt. De onafhankelijke adviseur kan kiezen tussen tientallen verschillende geldverstrekkers, terwijl de bank alleen de eigen producten aanbiedt. U kunt beter geld besparen op de lasten die u tientallen jaren maandelijks moet betalen dan op de eenmalige kosten die voor het afsluiten van de hypotheek in rekening worden gebracht.

Eerste gesprek

Voor het eerste gesprek rekenen wij € 95,-. Deze kosten worden in mindering gebracht op de advieskosten als de hypotheek daadwerkelijk wordt gesloten. Voor bestaande relaties nemen wij de kosten voor onze rekening.

Wij zijn onafhankelijk en bieden u het beste product uit de markt tegen redelijke kosten.

Waarom kiezen voor een Erkend Hypotheekadviseur?

Als u een woning wilt kopen, dan laat u zich goed adviseren door een Erkend Hypotheekadviseur. Logisch toch? Het gaat immers om de grootste aankoop in uw leven. Wanneer u voor een Erkend Hypotheekadviseur kiest, kiest u voor de zekerheid van een ervaren en deskundig financieel adviseur. Hij of zij is een vakman die u inzicht biedt in uw persoonlijke financiële situatie. Naast alle wettelijke eisen die door de overheid aan financieel adviseurs worden gesteld, wordt hij of zij jaarlijks bijgeschoold en getraind en voortdurend op de hoogte gehouden van ontwikkelingen op zijn vakgebied en in (fiscale) wet- en regelgeving. Zo is hij of zij altijd goed op de hoogte en bent u verzekerd van een gedegen en toekomstbestendig financieel advies.

Niet alleen hypotheekadvies

De kans is groot dat u vele wensen hebt, die net als een eigen woning, grote invloed hebben op uw financiële situatie. U wilt bijvoorbeeld niet tot uw 67e doorwerken, maar eerder stoppen met werken of (al dan niet gedwongen door ontslag) voor u zelf beginnen, sparen voor de studie van uw kinderen of uw hypotheek versneld aflossen. Hoe gaat u dat betalen? Zult u keuzes moeten maken of kunt u met de juiste voorzieningen en een doordacht financieel advies wellicht al uw wensen realiseren. Ook daarvoor gaat u naar uw Erkend Hypotheekadviseur. Het is overigens belangrijk contact met uw adviseur te houden als er wijzigingen zijn in uw persoonlijke situatie die impact hebben op uw financiën. Verkeerde financiële keuzes zijn namelijk vaak lastig te herstellen. Zo houdt u samen met uw adviseur doorlopend vat op uw financiën. Dat geeft zekerheid en rust en dat is prettig.

Financiële planning is het inzichtelijk maken van uw financiële huishouding. Adviezen over verzekeringen, pensioen, bankzaken en uw hypotheek staan niet los van elkaar, maar hangen nauw samen. Door alle componenten mee te nemen in een advies kan er een totaalbeeld gevormd worden.

Bij het verstrekken van een hypotheekadvies moet er verder worden gekeken dan alleen het inkomen en de waarde van het huis. Uit de hypotheek komt een maandelijkse verplichting voort die niet alleen nu, maar ook in de toekomst betaalbaar moet blijven. Zijn de hypotheeklasten ook nog te dragen na pensionering? En wat gebeurt er bij overlijden, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid? Door alles inzichtelijk te maken is het mogelijk om een advies om te zetten naar financiële planning.

Wat is de toegevoegde waarde van financiële planning?

Door een financieel plan te maken kan uw persoonlijke situatie voor nu en in de toekomst inzichtelijk worden gemaakt. Hierin worden niet alleen uw geldzaken meegenomen, maar bijvoorbeeld ook de fiscale wetgeving en de sociale voorzieningen waar u in bepaalde gevallen op kunt terugvallen. Uit het financieel plan blijkt hoe u er financieel voor staat, maar ook hoe de toekomst eruit komt te zien. Wat zijn de bedreigingen (bijvoorbeeld een pensioentekort) en waar liggen de mogelijkheden?

Door overzicht kunt u betere keuzes maken

Is het verstandig om op latere leeftijd nog een hypotheek af te sluiten? Dit soort vragen kunnen beantwoord worden als er overzicht bestaat. Door uw geldzaken goed inzichtelijk te maken, kunt u weloverwogen beslissingen nemen. U kunt voorkomen dat u voor verrassingen komt te staan.

Wij kunnen u helpen om inzicht en overzicht te krijgen. Plan een afspraak met één van onze adviseurs in om de mogelijkheden samen te bekijken.

Het afsluiten van een hypotheek moet een weloverwogen beslissing zijn. U moet alle rechten en plichten weten en begrijpen, want een hypotheek bepaalt misschien wel voor dertig jaar uw woonlasten. Laat u goed begeleiden om te zorgen voor de juiste keuzes.

Een hypotheek is een complex product die goed moet worden afgestemd op uw persoonlijke situatie. Kiezen voor de best passende hypotheekvorm kan u een flinke besparing op uw maandlasten geven. Toch moet er niet alleen gekeken worden naar de maandlasten. De hypotheek moet goed passen in uw financieel plaatje. Er moet dus naast de maandlasten ook gekeken worden naar de toekomstplannen, naar de gevolgen van overlijden of arbeidsongeschiktheid en eventueel naar de betaalbaarheid van de woonlasten na pensionering.

Welke hypotheekvormen kunt u tussen kiezen?

Tot 2013 waren er tientallen verschillende hypotheekvormen en mengvormen mogelijk. De in het verleden afgesloten hypotheekvormen worden gerespecteerd, maar tegenwoordig zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek. Namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. In beide hypotheekvormen volgt een volledige aflossing van de hypotheek op de einddatum. 

In de lineaire hypotheek wordt er maandelijks een gelijk bedrag aan aflossing verricht. De maandlasten bestaan uit de vaste aflossing plus de hypotheekrente berekend over de nog openstaande schuld. 

In de annuïteitenhypotheek wordt er een vaste maandlast afgesproken. De verschuldigde hypotheekrente wordt eerst van de betaling afgetrokken en de rest van de maandelijkse betaling wordt gebruikt om af te lossen op de hypotheekschuld.

Graag kijken wij samen met u welke hypotheekvorm het beste bij u past. Heeft u al een hypotheek? Maak een afspraak om te kijken naar mogelijkheden om te besparen.

Nationale Hypotheek Garantie

Bij het kopen van een huis heeft het kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) in de hypotheek meerdere voordelen. Ten eerste krijgt u van de hypotheekbank een korting op de rente. Het tweede voordeel is nog veel belangrijker, het is namelijk een vangnet voor het geval u niet meer aan uw financiële verplichtingen kunt voldoen.

Banken geven een korting op hypotheken met NHG omdat ze bij deze hypotheken een kleiner risico lopen. In het geval de huiseigenaar niet meer kan voldoen aan de betalingsverplichtingen door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of echtscheiding, kan er onder voorwaarden een kwijtschelding volgen van de restschulden na verkoop.

Wat zijn de voorwaarden voor een hypotheek met NHG?

NHG wordt maximaal verstrekt over een hypotheekschuld van € 245.000. Dit bedrag is inclusief meegefinancierde kosten voor het kopen van het huis. De hypotheek moet te verstrekken zijn conform de acceptatievoorwaarden van NHG. Er moet een overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten voor de hypotheek boven de 80 procent van de marktwaarde. In veel gevallen zal de bank strengere normen hanteren.

Wat zijn de kosten van NHG?

Eenmalig moet er een vergoeding worden betaald. De kosten bedragen 1 procent van de totale hypotheekschuld. Gezien de voordelen van NHG kan dit zeker uit.

Wij zorgen voor het aanvragen van de NHG. Ook bij het oversluiten van uw hypotheek is het mogelijk om te kiezen voor NHG. Neem contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.

Starters zijn zeer belangrijk voor de huizenmarkt. Zij kunnen namelijk de doorstroming op de huizenmarkt in gang brengen en houden. Om deze groep potentiële huizenkopers een zetje in de rug te geven is de starterslening geïntroduceerd. Onder gunstige voorwaarden is het mogelijk om een huis te kopen die in eerste instantie onbereikbaar leek.

De starterslening is bedoeld voor het aankopen van de eerste woning. Deze lening kan gebruikt worden om het verschil te overbruggen tussen de koopsom van een huis en het maximale bedrag dat banken willen verstrekken. Het is een aanvulling op een reguliere hypotheek. De eisen en de hoogte van deze extra lening zijn onder andere afhankelijk van uw inkomen, de eisen van uw gemeente of provincie en het wel of niet bezitten van een eigen vermogen.

Wat is er zo gunstig aan een starterslening?

De lening heeft vergelijkbaar met een reguliere hypotheek een looptijd van 30 jaren. De hypotheekrente staat voor een periode van 15 jaren vast. De eerste 3 jaren hoeft u over de starterslening geen rente en aflossing te betalen. Daarna wordt getoetst in hoeverre u na drie jaar in staat wordt geacht om de woonlasten te dragen.

Wat zijn de voorwaarden voor een starterslening?

De voorwaarden worden opgesteld door uw gemeente of de provincie. Zij stellen namelijk ook het geld beschikbaar voor starters. Per regio kunnen er dus verschillende voorwaarden gesteld worden. Ook de maximale verstrekking en voor wie de starterslening beschikbaar wordt gesteld ligt bij de gemeente of de provincie.

Wij kunnen achterhalen wat voor u de voorwaarden zijn. Door de starterslening is uw droomhuis mogelijk toch te financieren.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Werknemers zijn automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid via de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Het is een basisvoorziening die niet in alle gevallen toereikend zal zijn om bij arbeidsongeschiktheid financieel van rond te komen.

Vanuit de werkgever worden er vaak aanvullingen aangeboden op de WIA. Dit zijn voorzieningen die bijvoorbeeld vanuit een verzekeraar collectief aan werknemers worden aangeboden. U kunt ook zelf voorzieningen treffen om bij arbeidsongeschiktheid minder afhankelijk te zijn van de beperkte regeling vanuit de WIA.

Wanneer bent u arbeidsongeschikt?

Indien u door een gebrek of een ziekte niet meer in staat bent om uw werk te verrichten, bent u arbeidsongeschikt. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld door deskundigen. Er zijn verschillende maatstaven aan de hand waarvan arbeidsongeschiktheid te meten is. Niet meer in staat zijn om uw eigen werk te verrichten wil nog niet zeggen dat u volledig arbeidsongeschikt bent. Mogelijk bent u nog wel in staat om een andere baan of functie uit te oefenen.

Zelf voorzieningen treffen tegen arbeidsongeschiktheid

Als werknemer kunt u terugvallen op de WIA, maar er kan behoefte bestaan aan een aanvulling. Dit kan bijvoorbeeld in de vorm van een woonlastenverzekering. Bij volledige arbeidsongeschiktheid worden vanuit deze verzekering de maandelijkse hypotheeklasten voldaan. Bij deze verzekeringen is het wel belangrijk om goed te letten op de polisvoorwaarden. Kwalitatief zitten er namelijk grote verschillen in deze verzekeringen. 

Deze verzekering moet u niet vergelijken op de premie, maar hoofdzakelijk op de kwaliteit van de dekking. Wij kunnen u helpen om de beste verzekering af te sluiten tegen een redelijke premie.

Overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering keert het verzekerde bedrag uit bij overlijden van de verzekerde. Indien de verzekerde niet is overleden op de einddatum van het contract, vervalt de verzekering zonder een uitkering te verrichten.

Een overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten om het risico van het overlijden af te dekken. Deze verzekering keert namelijk bij overlijden in één keer een groot bedrag uit. De uitkering is bedoeld om nabestaanden met de uitkering financieel weer op gang te helpen.

Is een overlijdensrisicoverzekering een verplichte verzekering?

Bij het kopen van een huis met een hypotheek, zal de bank deze verzekering vaak verplicht stellen. De bank wil namelijk niet het risico lopen dat de achtergebleven gezinsleden niet in staat zijn om de woonlasten na overlijden van één van de huiseigenaren te blijven betalen. Een overlijdensrisicoverzekering is ook voor huurders van een huis aan te raden. Met de uitkering kunnen de woonlasten betaalbaar blijven.

Nabestaanden goed achterlaten

Bij het overlijden van één van de kostwinners moet het gezin financieel wel draaiende worden gehouden. Door het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering kunnen de nabestaanden na het overlijden de vaste lasten blijven betalen. Tegen geringe maandelijkse lasten is het vaak al mogelijk om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Sterk gedaalde premies

Bij het overlijden wordt het verzekerd bedrag uitgekeerd. De hoogte van de premie is hierdoor afhankelijk van het overlijdensrisico. Doordat wij steeds ouder worden, zijn de premies voor deze verzekering de afgelopen jaren tientallen procenten gezakt. Hierdoor kan het vaak ook uit om lopende overlijdensrisicoverzekeringen te vervangen door een nieuwe verzekering tegen een veel lagere premie.

Iedereen moet spaargeld achter de hand hebben! U kunt namelijk niet alle lasten betalen met de maandelijkse inkomsten. Voor bepaalde uitgaven zult u moeten reserveren. Iemand die niet spaart, zal uiteindelijk een lening af moeten sluiten.

De hoogte van het rendement op spaargeld kan sterk verschillen per spaarvorm en per bank. U maakt meer rendement bij het kiezen voor een spaarvorm waarin het geld voor een langere periode vast staat.

De meest gebruikelijke spaarvorm is de spaarrekening zonder stortings- en opname beperkingen. Indien u wel genoegen neemt met beperkingen, kunnen banken u een hogere rentevergoeding geven. Door te kiezen voor een deposito met een looptijd van meerdere jaren, zal de bank u een aanzienlijk hogere spaarrente aanbieden. Het nadeel van deze spaarvorm is dat u meerdere jaren niet aan het geld kunt komen.

De beste spaarvorm is afhankelijk van het spaardoel

Een bedrag dat u achter de hand hebt voor onvoorziene uitgaven moet u plaatsen op een spaarrekening waar u zonder voorwaarden weer over het geld kunt beschikken. Voor bedragen die u gaat reserveren voor een spaardoel op langere termijn, kunt u juist beter kiezen voor een deposito of een spaarplan bij een verzekeraar. Een voorbeeld van een dergelijk spaardoel is de studie van de kinderen of een dure reis. Voor het reserveren van geld voor na uw pensionering zijn juist weer andere financiële producten het meest geschikt.

Sparen is een belangrijk onderdeel van uw financiële planning. Ook fiscaal is het slim om advies in te winnen, want in sommige gevallen is er belasting verschuldigd over spaargeld. Wij adviseren u graag over sparen en het beperken van de fiscale gevolgen van het bezitten van spaargeld.

Een lening afsluiten

Er zitten grote verschillen in de kosten en voorwaarden van leningen. Kiezen voor de lening bij uw huisbank is meestal niet de slimste oplossing. Alleen al door de grote verschillen en de impact van een lening op uw maandelijkse vaste lasten zijn leningen adviesproducten.

Hoeveel kan ik lenen? Wat zijn vervolgens de maandlasten? Door het afsluiten van een lening gaat u een verplichting aan waar jarenlang hoge maandlasten uit voortvloeien. Door kritisch te zijn bij het afsluiten van een lening valt er veel geld te besparen.

Doorlopend krediet of een persoonlijke lening?

Dit zijn de standaard twee leenvormen waar u tussen kunt kiezen. Deze leningen worden voor verschillende doelen afgesloten en hebben ook verschillende voorwaarden en terugbetalingsregelingen.

Bij een doorlopend krediet wordt er een maximumbedrag afgesproken. Tot dit bedrag kan er geld worden opgenomen uit de lening. De maandlasten worden vastgesteld door een percentage te nemen van het maximale bedrag wat opgenomen mag worden. Van de maandelijkse betaling worden eerst de rentelasten afgetrokken en de rest wordt gebruikt voor de aflossing. Na een gedeeltelijke aflossing kan weer tot het plafondbedrag worden opgenomen. Deze leenvorm wordt vaak gebruikt om tekorten op de betaalrekening aan te vullen en om leenbedragen te bundelen in één schuld.

Een persoonlijke lening kent een vaste einddatum variërend van een paar maanden tot maximaal tien jaar. Tijdens de looptijd kan er niet opnieuw een bedrag uit de lening worden opgenomen. Deze leenvorm wordt vaak gebruikt voor het financieren van een auto of van een verbouwing van de eigen woning. Gemiddeld zal deze leenvorm duurder zijn dan een doorlopend krediet.